На сайте с названием FrequentFlyers было бы странно не написать небольшой ликбез о различных бонусных программах, альянсах и «почти совсем халявных» авиабилетах. Вместо одной объёмной статьи мы решили раскрывать эту тему постепенно, пост за постом. Начнём с небольшого сеанса разоблачения.

Сегодня большинство крупных банков предлагает кобрендинговые карты совместно с российскими или зарубежными авиакомпаниями. И если несколько лет назад такие карты почти не рекламировались, то теперь плакаты, манящие в «бесплатный» отпуск, висят на самом видном месте в любом отделении.

Типовое содержание такого плаката просто: вы открываете карту и тратите по ней деньги весь год, банк начисляет вам за это приветственные и обычные мили, а в конце года вы за накопленные мили получаете авиабилет и отправляетесь в увлекательный «Евротрип». Редакция FFs с сожалением вынуждена сообщить, что в большинстве случаев эта ванильная картинка не соответствует действительности чуть более, чем совсем.

Картину портят сразу четыре момента:

1. Под «бонусные» билеты авиакомпании выделяют строго ограниченное количество мест на каждом рейсе, и это количество невелико. Для простоты можно считать, что в «горячие» сезоны на «горячие» направления их просто нет. Попасть за бонусы в июле в Барселону шансов немного, а вот улететь в ноябре в Архангельск, скорее всего, получится — но зачем?
2. Деньги потратить всё равно придётся на оплату топливных, аэропортовых и прочих сборов. Причём, если речь идёт о рейсе иностранной авиакомпании из России, то это могут быть очень существенные суммы, до 2/3 стоимости «живого» билета.
3. Билеты за накопленные баллы по правилам большинства бонусных программ продают только тем, кто уже получил т.н. «квалификационные мили», то есть совершил хотя бы один полёт, за который было заплачено живыми деньгами. Не слетали, например, в командировку данной авиакомпанией или её партнёрами по альянсу (не забыв предъявить бонусный номер на посадке) — всё, “бесплатно” никуда не летите.
4. Ну и, наконец, авиакомпания, с которой вы связали судьбу, может просто не летать туда, куда вам захотелось отправиться — ни самостоятельно, ни в виде совместного рейса. Как вариант, у нужной авиакомпании может вообще не быть бонусной программы.

Таким образом, летающим раз в год в отпуск в Испанию или Францию можно об этих бонусных программах вообще не задумываться. Что же делать отпускникам, чтобы банковские карточки не лежали мертвым грузом? Редакция FFs решила взять за основу достаточно скромные параметры: стоимость отпускного билета порядка 13-15 тыс. рублей, размер ежемесячных трат по карте 30 тыс. рублей и размер накоплений 50 тыс. рублей.

Реклама привирает

Прошерстив сайты банков, платежных систем, бонусных программ и сотовых операторов, мы пришли к выводу, что лучше всего накопить на отпуск поможет сочетание дебетовой карты с начислением процентов на остаток по счёту (до 10% годовых) и кредитной карты с возвратом части потраченных средств (т.н. cashback). Тратить деньги можно по кредитной карте, а в конце месяца закрывать потраченное одним платежом с дебетовой, при этом удерживая на последней некий «неснижаемый» остаток, на который и будут начисляться проценты. Полностью выплачивая долг по кредитной карте ежемесячно, мы таким образом остаёмся в пределах т.н. grace period и не платим процентов за пользование кредитом.

Но прежде чем мы рассмотрим различные предложения, необходимо сделать отступление. Дело в том, что некоторые банки рассматривают кэшбэк как налогооблагаемый доход и при начислении удерживают с него 13% (НДФЛ) в пользу государства (специалисты таких банков ссылаются на разъяснительное письмо Минфина 6-летней давности), а другие возвращают кэшбэк в полном размере. FFs обратились за разъяснением к руководителю налоговой практики юридической фирмы “Пепеляев Групп” Антону Никифорову, который в своем ответе сослался на особый режим налогообложения для банковских вкладов, к которым он приравнивает и текущие счета. Согласно этому режиму, если совокупный доход от вклада (включая кэшбэк) не превышает размер ставки рефинансирования ЦБ (сейчас это 8,25%) плюс 5 процентных пунктов (то есть, если по “карте с процентами” начисляют меньше 13,25%), то платить налог не нужно. Никифоров также отметил, что ему неизвестно о каких-либо претензиях налоговиков к банкам по неудержанию НДФЛ с доходов по бонусным программам.

Карты с кэшбэком помогут накопить на билет

Обычно cashback-карты в чистом виде предлагают возврат всего лишь 1-1,5% от суммы покупки непосредственно на счёт. По отдельным категориям товаров и услуг могут начислять и до 5%, но обычно это редкие и необязательные траты вроде культурных мероприятий. Особняком здесь стоит карта Cashback банка Home Credit, по которой на счёт возвращается 2 или 3% (за вычетом НДФЛ, который Home Credit удерживает), в зависимости от уровня. При этом своевременная выплата задолженности избавляет от оплаты довольно чувствительной ежемесячной комиссии. Несвоевременные выплаты долгов по бонусным картам вообще могут стать причиной отказа в начислении вознаграждений, так что внимательно читайте условия. В них же вы найдёте различные ограничения, направленные против откровенных халявщиков, но к нашему случаю это не относится — суммы не те.

Те же 2-3% можно получить, если выводить вознаграждения не в виде живых денег, а в виде баллов или на счёт мобильного телефона. Из «балльных» программ можно упомянуть комбинированную карту Mastercard от «Евросети» (дебетовую, с возможностью открытия кредитного лимита), которая начисляет до 3% от суммы покупок в виде баллов бонусной программы «Кукуруза». Этими баллами можно расплачиваться в «жёлтых» салонах и на сайте ритейлера, в том числе и за авиабилеты, по вполне терпимым ценам. Налогами данные баллы не облагаются, но оплатить ими можно лишь до 30% стоимости билета, поэтому более-менее выгодной данная программа может быть разве что при покупке билетов на несколько человек.

Ещё один вариант — достаточно известная «телефонная» карта VISA банка «Уралсиб», по которой на мобильный счёт абонента отправляются всё те же 3% (опять-таки, минус НДФЛ). Стоимость годового обслуживания — 900 руб. Для абонентов МТС есть и более интересный вариант — комбинированная карта «МТС Деньги», выпущенная «краснояйцевым» банком. За годовую комиссию в 1.200 руб. 3%-ный кэшбэк можно организовать живыми деньгами на карту Mastercard, а всего за 300 — на счёт мобильного МТС. При этом “МТС Банк” не считает нужным удерживать НДФЛ с кэшбэка, а полноценные 3% (в отличие от “Евросети”) платит и пользователям кредитного лимита, и принципиальным противникам кабалы. Также за дополнительные 700 рублей в год МТС готовы начислять 8% годовых на остаток собственных средств.

Карта «МТС Деньги»

Именно карту “МТС Деньги” в сочетании с “доходной” картой или вкладом возьмём для рассмотрения. Такая комбинация принесет нам за год порядка 15 тысяч рублей, чего вполне хватит на один билет в Европу, а если связываться с бюджетными перевозчиками, то и на два.

Преимуществом накопления «бонусных» денег на счёте телефона можно считать их сохранность — вряд ли у вас возникнет соблазн потратить их на что-либо другое, да и накопленная сумма всегда примерно известна. Операторы не ограничивают абонентов в размере хранимых на счёте средств, поэтому стоит вдвойне озаботиться безопасностью своего телефона. Также нужно иметь в виду, что единовременное списание со счёта (включая все возможные комиссии) по закону не может превышать 15.000 рублей. Если покупать билеты в Европу, то это нам вполне подходит.

Итак, деньги на счету телефона — как оплатить ими билет? Есть три варианта — во-первых, мы можем попробовать вывести деньги на банковский счёт или карту. Этот вариант не слишком хорош в силу конских комиссий, порядка 5%. По тем же причинам стоит забыть про QIWI — эти жадины хотят до 9,9% от выводимой суммы, в зависимости от оператора.

Во-вторых, можем попробовать воспользоваться платежными средствами самого оператора. Например, МТС разрешает оплачивать со счёта мобильного билеты пяти авиакомпаний (в т.ч. S7 Airlines) и парочки агентств бронирования. Кроме того, оператор может выпустить для абонента пополняемую виртуальную карту с отдельным счётом, перевод денег на который со счёта мобильного МТС обойдётся в 1,5% от суммы. Операции оплаты товаров и услуг комиссией при этом не облагаются. «МегаФон» поступает иначе: предлагает виртуальную карту VISA, привязанную напрямую к счёту мобильного, но с комиссией 1,5% + 5 рублей за каждую операцию. Билайн тоже имеет в рукаве “прямую” виртуальную VISA, выпускаемую совместно с «Альфа-Банком». Увы, комиссия по ней составляет аж 3,45% от суммы каждого платежа.

Сайт платёжной системы RuRu

Третий вариант связан с платёжной системой RuRu, предназначенной для абонентов МТС, Билайн, МегаФон и Tele2. Через RuRu можно оплачивать билеты на сайте бронирования Aviacassa.ru (без комиссии для абонентов Билайна, МТС и МегаФон 1,8 и 1,5%, соответственно), а также (без комиссии для всех!!) и на aeroflot.ru. На последнем всегда полно акционных предложений, причем не только в направлении Европы. При этом, если билет стоит дороже 15 тыс. рублей, сервис предложит пользователю разбить сумму на два платежа, чтобы остаться в рамках закона.

Итак, при достаточно скромном объёме трат за год мы “купили” самый настоящий полет в отпуск. Если бы мы тратили аналогичный объём средств по «мильной» карте, то заработали бы всего 12,500 баллов, чего не хватит и на ближнее зарубежье, даже если забыть о налогах и сборах. А для действительно часто летающих пассажиров мы займёмся темой бонусных программ авиакомпаний в будущих материалах.

Читайте: Долго тратить как премиум, чтобы один раз слетать, как эконом. Вся правда о банковских программах с бонусными авиабилетами